机构抢占个人养老金业务要“稳迅兼备”

　　苏向杲

　　近期，随着个人养老金配套制度相继落地，银行、险企、基金、券商等金融机构积极布局，持续通过差异化的专业服务和产品设计加速抢占细分赛道，以期在个人养老金这一增量市场占得先机。

　　金融机构迅速行动，既有助于尽早为个人养老金参加人提供便捷、多元化、优质的养老金融服务，也利于机构自身的长远发展。

　　具体而言，公募基金、险企作为个人养老金投资产品提供方，参与该业务后，资产端与负债端均会迎来长线增量资金，这也倒逼这两类机构持续修炼内功，提升投研能力；券商作为销售机构，该业务无疑有利于拓客、做大产品销售保有规模。

　　各类机构中，作为可开立资金账户的唯一金融机构，商业银行掌握了资金入口，成功获客对后续增量资金注入、获取更多养老金业务相关资源具有重要意义。此外，商业银行还扮演着发行、销售、托管、给付、咨询等多重角色，受益面最广。这也是近期商业银行“花式”揽客的主要原因之一。

　　在笔者看来，个人养老金制度作为一个既有利于满足广大消费者养老需求，也有利于金融机构发展的好制度，各类机构在实际推动的过程中，既要求“快”，更要求“稳”，让好制度发挥好作用。

　　首先，要全面、准确介绍个人养老金的业务特征，包括税优政策、不同投资产品的风险特征、资金锁定期限等重要内容。如极个别银行机构在开户等环节，存在放大税优效果、弱化投资风险、对资金锁定期较长提示不够等问题，这都需要进一步优化。

　　其次，要在开户协议和产品合同中突出注意事项，让参加人一目了然。个别银行的资金账户开户协议、部分险企的养老保险产品合同内容冗长，部分重点内容“埋”在大篇幅协议中难以发现。因此，金融机构要进一步优化开户、投资等业务流程，提升参加人投资体验。

　　除金融机构之外，广大参加人不能只等“投喂”，也要吃透个人养老金业务三大“要义”。一是账户资金锁定期较长，达到领取基本养老金年龄或完全丧失劳动能力等情况后才能领取；二是尽管个人养老金的投资产品具有运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等特征，但部分产品也会出现短期净值波动；三是个人养老金有很强的免税效果，但领取环节按单独3%计征。

　　笔者相信，未来随着个人养老金其他配套政策的相继落地，以及金融机构不断优化服务水平，参保人不断加深对该业务认知，个人养老金制度将会持续增强参加人的获得感、幸福感和安全感，助力我国“第三支柱”养老保险体系扬帆起航。