这地银保监局一号罚单出炉！海口农商行被重罚710万系开业后最大罚单

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　　海口农商行收到开业以来最大罚单！。”

　　新年伊始，海口农村商业银行（以下简称“海口农商行”）收到开业以来最大罚单！

　　海南银保监局开出2023年“1号罚单”显示，海口农商行因违规掩盖不良等多种违规连领11张罚单，被罚款685万元、没收违法所得25.42万元，合计罚没约710.41万元。

　　此番被罚，海口农商行的违规内容多指向贷款业务，特别是房地产贷款相关业务，直接暴露了其房地产贷款相关业务以及资产质量的漏洞。近年来该行的资产质量频亮红灯，不良贷款率均高于行业平均水平。

　　2021年报显示，该行总资产为1390.51亿元，总负债为1281.76亿元；全年实现营业收入41.38亿元，实现净利润10.75亿元。然而，业绩蓬勃生长，隐忧也在不断滋生。银行股东对外质押股权整体比例较高的问题，一直是海口农商行的心头之刺。2021年，该行的前十大股东中便有七家股东的股权被质押，就连第一大股东罗牛山股份有限公司也涉及于此。

　　涉“十三宗罪”，

　　海口农商行合计被罚710.41万

　　1月20日，中国银行保险监督管理委员会官网发布行政处罚信息显示，海口农商行因存在十三项违法违规事实被罚没约710.41万元。这是海口农商行自2011年开业以来收到最大的罚单。

　　行政处罚信息公开表显示，海口农商行主要存在的违法违规事实分别是：股权质押管理不合规；向关系人发放信用贷款和发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款条件；并购贷款业务不合规；固定资产贷款管理不尽职；流动资金贷款管理不尽职；社团贷款投向非农领域；通过非房地产开发贷款科目发放房地产开发贷款；个人消费贷款和农户贷款资金违规流入房地产领域；贷款风险分类不准确，违规掩盖不良；员工行为管理不到位；押品管理制度落实不到位；信用卡透支资金流向不合规；投资业务投前管理不审慎，投资缺乏充足有效抵押担保的信托产品。

　　针对上述违法违规行为，海南银保监局对海口农商行处罚款685万元，没收违法所得254157.70元，合计罚没约710.41万元。

　　农商行被罚已是常事，此次海口农商行不仅收到百万巨额罚单，其10名相关责任人也收到了个人罚单，涉及到行长耿智祥、行长助理贾同星、副行长龙武和白海等10人。

　　其中，时任海口农商行行长耿智祥因违规掩盖不良、投资缺乏充足有效抵押担保的信托产品被警告并处罚款10万元。时任海口农商行行长助理贾同星因并购贷款业务不合规、固定资产贷款管理不尽职、流动资金贷款管理不尽职被警告并处罚款10万元。其他6位相关责任人分别被罚5万元。

　　此外，近期海口农商行有一位高管“落马”。2022年12月24日，中纪委海南省监察委公告显示，海口农商行基建管理委员会原主任荣农涉嫌严重违法，经海南省监委指定管辖，目前正接受白沙县监委监察调查。

　　房地产贷款占比第一，

　　资产质量频亮“红灯”

　　此番被罚，总体来看，海口农商行的违规内容多指向贷款业务，特别是房地产贷款相关业务。

　　不难看出，罚单内提及的“通过非房地产开发贷款科目发放房地产开发贷款”、“个人消费贷款和农户贷款资金违规流入房地产领域”等情况都涉及到房地产贷款业务。

　　贷款业务非法违规，直接暴露了其房地产贷款相关业务以及资产质量的漏洞。有评级机构指出，海南农商行关注类贷款及逾期贷款占比较高，信贷资产质量仍面临较大下行压力。而这和海南省支柱产业房地产业增长乏力、债务违约风险逐渐显现等影响因素有关。

　　评级报告显示，从近年来的贷款行业占比来看，海口农商行曾在2020年减少了房地产业占比，但房地产业所占比重在2021年再次上升至第一位。截至2020年末，该行贷款余额占比第一的行业已由2018年的房地产业变为信息传输、计算机服务和软件业。房地产业、建筑业、租赁和商务服务业排在第二位至第四位，合计占比达21.31%。

　　此外，该行的资产质量频亮红灯。《农金研究》发现，近年来海口农商行不良贷款率均高于行业平均水平。2018年-2021年，海口农商行不良贷款率分别为5.32%、3.72%、4.37%、3.56%。

　　拨备覆盖率同样也让人忧心忡忡。2019年-2021年，海口农商行的拨备覆盖率分别为211.77%、177.83%、216.87%，拨备覆盖率变动幅度较大。

　　股权动荡，

　　十大股东七家股权被质押

　　资料显示，海口农商行是海南省第一家农村商业银行，于2011年12月28日正式挂牌，是在海口城郊农村信用合作联社基础上改制组建的。

　　海口农商行发布的2021年年报显示，该行总资产、营业收入及净利润较上年均有不同程度的增长。截至2021年末，该行总资产为1390.51亿元，总负债为1281.76亿元；全年实现营业收入41.38亿元，实现净利润10.75亿元。

　　尽管业绩表现不错，但并非没有隐忧。股权稳定性会对经营产生影响，而银行股东对外质押股权整体比例较高的问题，一直是海口农商行的心头之刺。

　　2021年的年报显示，该行股权质押总数达20.69亿股，在总股本中占比达55.00%，共有76名股东存在股权质押情形，其中64名股东股权质押率超过50%。

　　根据国家企业信用信息公示系统，该行目前共有722条历史出质信息，包括252条有效出质信息。并且，前十大股东中有七家存在股权质押情况，合计出质股权达10.26亿股，其中有四家质押率超过50%。

　　具体来看，第一大股东罗牛山股份有限公司持有该行10%的股份，持股数为37612.73万股。该公司现存八条股权出质信息，数额达到15000万股，在持股数中的占比达39.88%。

　　第四大股东海口绿鑫源园林工程有限公司持有该行4.98%的股份，累计出质股权数额达15220万股，占其持股数的81.19%。第五大股东海口海牧丰实业有限公司持有该行4.92%的股份，出质股权数额在前十大股东中最多，累积达18083万股，占其持股数的97.82%。第六大股东海南澄心农业科技有限公司持股4.78%，出质股权数额达17960万股，占其持股数的99.96%。

　　值得一提的是，2020年7月4日，银保监会官网向社会公开银行保险机构的38名重大违法违规股东名单中，海口农商行便有2名法人股东入列。

　　来源：行长要览

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