提前还房贷须等8个月，银行是否施行“拖延术”

　　老鹰

　　春节假期结束后，“提前还贷”的热度再次上涨，频频有相关话题登上微博热搜榜。值得注意的是，贷款人等待时间很长。据某银行成都分行工作人员介绍，线上预约额度已满，需要线下预约、排队等待，大部分贷款行的等待时间都在半年以上。该行另一地方支行房贷经理透露，要等8个月。

　　印象中，购房人提前还房贷在多年前很容易，提前预约后基本上都能很快办理。然而，现在购房人想提前还贷款却难上加难，既要提前30天甚至更长时间进行预约——线上预约额度已满或已关闭线上预约渠道只能去线下银行，预约成功之后还得等待半年以上乃至8个月，这比当初申请房贷时还要难。

　　之所以出现这种情况，客观原因是提前还房贷的购房人增多，增加银行走流程、过审批的压力，银行只能通过预约、排队方式逐一进行办理。出现提前还贷人数增多，既因为资本市场波动、理财收益走低，导致资金缺乏理想出路，也因为购房人想减少利息支出降低还贷压力。

　　首先要明确，购房人提前还房贷并不是违约行为，允许“提前还款”之类的表述一般在房贷合同中早有体现。从理论上讲，提前还贷能降低银行经营风险，避免某些人断贷增加银行风险。但从实际看，因房贷在银行眼里属于优质资产，且提前还款影响到银行营业收入和预期收益，所以银行并不积极。

　　当一些贷款银行不愿意购房人提前还贷，可能会找出看上去比较合理的理由进行拖延。如有银行声称提前还贷要等8个月，给出的理由是前面排队的人太多，而银行审批办理有程序比较慢。从银行角度来看，是从有利于自己的角度对待购房人提前还贷。当提前还贷影响到银行实际利益，某些银行就有可能以“合情合理合法”的方式实行“拖延术”：一方面，购房人即借款人排队等待的时间越长，贷款银行从房贷利息中的收益越多；另一方面，在这个过程中不排除随着市场变化，部分购房人态度会发生转变。

　　另外，银行在房贷合同中给自己预留了拖延空间。据部分房贷合同显示，对借款人（购房者）申请提前还贷的时间做出了30天的约束，但对贷款人（银行）却没有规定办结该业务的期限。那么某些银行会利用合同没有约定办结期限，故意拖延办理以实现利益最大化。

　　对此，有法律人士分析，如果购房者能证明自身确实遭遇了银行故意拖延办理提前还贷，可通过三种渠道维护自身合法权益：可通过银行方面的救济渠道——向贷款银行总行进行投诉；通过监管方面的救济渠道，比如向银保监和政务部门进行投诉；通过诉讼方式的救济渠道，即向法院起诉。这些办法都值得一试。

　　鉴于目前提前还贷涉及的购房者人数较多，且排队等待的时间越来越长，银行监管部门有必要介入调查，譬如，查一查某些银行有没有故意拖延，对故意拖延的银行要进行公开约谈乃至处罚。还要采取相应的措施督促银行提高办理效率，因为提前还贷不是借贷，不会增加银行的风险，银行审核没必要过度严苛。

　　从根本上说，要避免银行对购房人提前还房贷故意拖延，需要规范房贷合同，明确银行对提前还贷的办结期限。