存款风波与还贷浪潮 银行“风险”提示

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　　转自：北京商报

　　提前还贷难的舆论风波热度未退，银行又因为5万元的存款“尽调”被送上热搜。据都市快报报道，浙江一位女士去银行存款5万元，被要求说明资金来源、提供收入证明。

　　很多人因此批评银行制度执行有刁难客户之嫌。但实际上，银行的做法并非没有出处，只是严格地照章办事。

　　今年1月，最新的金融机构客户尽职调查管理办法出台。该办法规定，金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。

　　这项规定旨在加强对金融活动的管控性，由于现金活动长期存在匿名性，自然成为管制重点。政策设计的出发点无可厚非，但该银行在执行层面“先人一步”的做法却有待商榷。

　　据悉，目前绝大部分银行业金融机构尚未执行此规定，因此普通用户对新规并不感冒。在用户普遍不知情和社会未充分掌握新规的背景下，这家银行冒然行进，要求客户说明一些敏感信息，很容易让客户感到紧张和不悦。

　　不是所有事都要敢为人先，更不是所有规定都要“满格”执行。5万元的存款业务，金额不大，业务操作也不复杂，之所以触发极大的关注，在于个体与金融机构力量对比悬殊，关注弱小一方成为舆论本能，而三年疫情过后，全社会依然弥漫着紧张情绪。

　　情绪之下，依然要理性看待，存款5万元登记资金来源、提供收入证明，不是银行“没事找事”，将来大概率也会面临落地。

　　与此同时，随着金融理财产品收益率下降，居民存款显著增加，存款业务增长，银行也应对相关规则执行，作出服务上的改进，如果一五一十地执行，让客户知晓并做好有效沟通都很重要。

　　钱财是最让人紧张的身外之物。在“存款5万元”的极端个案和普遍性的还款难中，银行与客户关系都出现了微妙的紧绷。前者一石激起千层浪，后者借贷双方僵持不下，存量房贷与新增房贷之间的利差矛盾，近乎白热化。

　　疫后经济复苏将面临比以往更复杂的局面。不确定性之下的抓住眼前的“确定性”，让居民没有赶紧借钱买房，反而开始想方设法提前还房贷。而提前还房贷浪潮中，同样引人注意的指标还有“超额储蓄”。

　　强储蓄意愿很大程度意味着投资意愿、消费意愿的走弱。5万元的存款风波和绵延不断的提前还贷浪潮，都指向了在花钱与存钱这件事儿上，银行要面对的客户和他们的心理大不一样了。

　　北京商报评论员 陶凤