从跑马圈地到精耕细作 银行信用卡业务谋转型

　　炒股就看金麒麟分析师研报，权威，专业，及时，全面，助您挖掘潜力主题机会！

　　● 本报记者 张佳琳

　　“9块钱看流浪地球！电火锅、双肩背包，新户首刷礼您任选一个。每周一，麦当劳、喜茶、瑞幸、俏江南，好多店还可以领满减券。还可以上门办卡，十分钟就能办完。”北京银行北京丰台区某网点信用卡营销人员段兴（化名）正积极推销该行信用卡。

　　这样的场景在各家银行信用卡花式营销中并不鲜见，也是各家银行力图在竞争激烈的市场中杀出重围的一个缩影。跑马圈地式的粗放发展过后，银行信用卡业务也正在谋求转型。专家表示，银行信用卡业务应更重视精耕细作，如探索客群差异化定位、做好早期预警和不良资产处置。

　　花式营销力度不减

　　近年来，随着花呗、京东白条等产品出现，各家银行使出浑身解数，抢占信用卡市场份额。除了自家银行网点外，商场、餐馆也是银行花式营销的重点阵地。商圈优惠券、商超满减券、微信及支付宝等平台立减金……除了积分兑好礼活动，银行还联合商场、商户以及互联网消费平台推出各类优惠活动。

　　线下营销花样百出的同时，线上营销也“随风起舞”。“ChatGPT首秀金融界！”乘着ChatGPT火爆全网的东风，招行推出与ChatGPT搭档生产的亲情信用卡宣传稿件。三体、原神、美少女战士……热门IP联名信用卡的推出，以及与互联网巨头的联名合作，同样是银行信用卡获取流量、招揽新客的利器。

　　投诉量居高不下

　　花式营销的背后，是银行给员工下的“硬指标”。段兴话语中透露出些许无奈：“每天都得开5张卡，任务还是挺重的。已经下午3点了，今天才开了2张。”他每天都要东奔西跑，到全北京的网点去营销。哪里的客户多，就往哪里去。

　　业绩考核的重压之下，市场乱象也暗暗滋生，信用卡业务成了投诉“重灾区”。

　　中国银保监会消费者权益保护局发布的数据显示，2022年第三季度，涉及信用卡业务投诉38016件，占投诉总量的50.3%。2022年第一季度、第二季度，信用卡投诉占比分别为50.0%、48.6%。

　　“去银行办业务时，说是信用卡免费办理，还能免年费。办完之后，我一直没用，但前些天银行打电话让我缴纳500元年费。”持卡人吴桐（化名）在“黑猫投诉【投诉入口】”平台投诉道。吴桐表示，多次拨打人工客服电话，但都无法接通。

　　中国证券报记者在调研中发现，不少银行在信用卡营销时强调终身免年费，但也不乏其中不少是第一年免年费、第二年需消费满一定笔数才能免年费的情况。

　　在“黑猫投诉”平台搜索信用卡，页面显示投诉量已近8万。持卡人对于信用卡业务的投诉主要集中在年费宣传、不当催收、私自扣款、诱导自动分期、注销信用卡难、沟通不畅六类问题上。

　　“之前的欠款暂时没有能力偿还，跟银行协商再分期，客服表示没有这个方案。最近收到了许多银行的催收电话，全家人也都接到了电话。”另一位持卡人投诉称。

　　某股份制银行信用卡中心工作人员表示，该行具有3天还款宽限期。若超期仍未还清当期账单最低还款额，银行会向持卡人收取违约金和利息。“若逾期未还款，我们会先联系持卡人本人。一直联系不到，或逾期较久，我们才会让催收人员联系持卡人亲友。”上述信用卡中心人士表示。

　　严格风险管理

　　为整顿信用卡市场乱象，2022年7月银保监会、人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称“信用卡新规”），要求规范信用卡息费收取、长期睡眠卡比例不得超过20%、设置单一客户总授信额度上限等。 

　　如今，信用卡新规落地已半年有余，银行信用卡业务也正在谋求转型。记者注意到，多家银行发布公告清理“睡眠卡”，明确持卡数量相关限制，加强了信用卡交易管控以及分期业务管理相关措施，以符合信用卡新规的要求。

　　例如，中国银行公告称将自3月20日起，对连续18个月及以上无主动交易、且无任何未偿款项和存款的长期睡眠信用卡，分阶段进行信用卡降额、停用或销卡等相关处理；平安银行公告称将于4月1日起，对连续24个月未发生交易，且账户无欠款、无溢缴款的长期睡眠状态账户进行相关处理。

　　“信用卡新规使得银行信用卡的发展更加规范，使其从跑马圈地式的规模扩张，过渡到更高质量的存量经营，进一步完善业务生态，提高运营效率。”上海金融与发展实验室主任曾刚说。

　　然而，部分银行反映当前信用卡业务仍然存在一些普遍性问题。某银行分行信用卡业务负责人王明（化名）表示，该行信用卡业务面临客户还款能力和还款意愿减弱，持卡人存在超额消费行为而导致出现严重逾期情况，究其原因仍在于办卡客户准入质量不高。据央行发布的数据，截至2022年三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额943.56亿元，环比上升11.95%，占信用卡应偿信贷余额的1.08%。

　　“我们行将严格把控源头，受理客户纸质申请时，严格履行真实性审查职责，并加强领卡、启用环节的风险控制。同时，加强授信动态管理。”王明表示。

　　招联金融首席研究员董希淼建议，银行应做好动态调整战略。优化发展模式，为持卡人提供息费和额度适中、特色鲜明的信用卡产品；坚持差异化发展，探索客群差异化定位，探索推出服务乡村振兴、新市民等专属信用卡；严格风险管理，建立“以客户为中心”的风险监测体系，构建早期预警模型，根据实际运行效果不断迭代升级；丰富信用卡不良资产处置手段；用好金融科技，加快信用卡数字化转型和线上信用卡产品创新，为消费者提供更好的互联网消费信贷服务。