个人养老金开户了吗？银行全员营销，客户还在观望

　　转自：中国证券报

　　李然是北京地区某国有银行的理财经理。自个人养老金政策落地以来，各家银行积极抢占客户市场，争夺成为个人养老金资金账户唯一开户行的机会。像李然这样的一线银行职员们，业绩压力也随之增大。

　　银行开展全员营销模式

　　“行里已经给我们下发了开户指标。由于每个理财经理的基础客户数不同，每个人得到的指标也不一样。”李然告诉记者，他此次有50个首开客户任务，在年底前要完成，目前只完成了一半左右。

　　还有部分银行已开展全员营销模式，除主攻个人银行业务的理财经理被安排了开户任务外，柜员、大堂经理、对公客户经理甚至后台行政人员也被分配了相应的开户指标。

　　“由于柜台处于业务前端，我们也需要为个人养老金资金账户开户进行营销导流”，北京海淀区某股份制银行柜员徐宇（化名）向记者表示，“但平时在柜台里不能直接指导客户进行开户操作，我们只能把有意向的客户转介给理财经理，如果开户成功，业绩对半分，相当于开了半户。”

　　月底之前，她需要完成10户的绩效指标，目前只完成了两户半。“压力还是挺大的，完不成要扣当月绩效的30%。但如果超额完成，也能得到一定奖励。”

　　和李然一样，向亲戚朋友求助是一些没有积累太多客户资源的年轻行员不得已而为之的方式。但由于熟人毕竟数量有限且碍于地域限制，对于完成开户指标帮助有限。

　　北京西城区某股份行一支行理财经理告诉记者：“目前个人养老金只在部分城市试点，对北京地区而言，需要在北京交社保的人员才可以开立。因此，在外地的亲戚朋友基本帮不上什么忙。”

　　此外，记者调研中了解到，部分银行除开户外，对首开客户的缴存金额也有一定的考核。对于一部分银行职员来说，开户只是第一步，鼓励客户使用账户，并缴存养老金才是重点。

　　“个人养老金的缴存是非常灵活的，没有强制性，什么时候交，交多少钱，都由客户自己来定，现在缴存可享受税收优惠，为未来多准备一笔养老预算。”李然说。

　　部分客户处在观望阶段

　　银行方面，为招揽客户开立个人养老金资金账户并缴存资金，展开一系列“花式”优惠活动。例如，多家银行免收工本费、年费、小额账户管理费、短信服务费等多项费用。还对部分代销个人养老基金（Y份额）实行费率折扣。此外，多家银行对首开个人养老金资金账户、或缴存一定金额的客户，发放现金红包。

　　同时，为方便更多投资者参与个人养老金业务，多家银行简化开户流程，线上即可开户。李然表示：“我们准备了针对不同手机系统开户的操作视频，客户基本上两三分钟就可完成，没有本行的银行卡或手机APP也可以操作。”

　　记者从多家银行处了解到，目前咨询个人养老金业务的客户明显增多，但咨询完果断开户、缴存的客户比较少，部分客户还有一定顾虑，处在观望阶段。

　　税收优惠力度，是不少投资者关注的问题。根据《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》，按照现行税率计算，如果缴满12000元个人养老金，每年可抵扣税款360元-5400元，薪资收入越高可抵扣税收越多。例如，可享受最高省税额5400元的人群，每年应纳税所得额在百万元左右。

　　“对于年收入10万元以内的人群，税收优惠作用不大。”某分析人士表示。

　　此外，对未来收益的不确定和超长的封闭期，也是不少投资者选择观望的原因之一。根据规定，个人养老金资金账户封闭运行，只能往里缴存，不能提前支取。参加人达到领取基本养老金年龄，或者完全丧失劳动能力、出国（境）定居以及符合国家规定的其他情形，才能领取个人养老金。

　　某90后互联网公司白领告诉记者：“现在离退休还有几十年的时间，工作的变动也比较大，现在存进去的钱在未来有怎样的购买力都不太确定。”

　　对此，多位业内人士指出，银行在揽客的同时，更应做好相关政策的宣传和引导，加强养老投资顾问团队建设，对参与者提供专业咨询和业务指导。同时，更要加强对个人养老金投资监管，金融机构应研发投资周期较长、风格稳健的金融产品，确保个人养老金的资金安全。